信捷策路
证券时报记者 李颖超
日前，中国支付清算协会发布《收单外包服务机构备案管理规范》与《收单外包服务评价管理规范》（下称“新规”），两项新规旨在整治收单外包市场长期存在的违规转包、信息泄露等乱象。
近年来，随着行业备案、评价、黑名单等管理机制逐步落地，收单外包服务市场也刮起了前所未有的合规风暴。
支付“毛细血管”风险高发
证券时报记者注意到，较长时期以来，一些社交媒体上一直存在着不少涉及POS机的推销乱象。其中，不乏“免费申领POS机，刷卡费率低至千分之三”的夸张宣传信捷策路，更有外包商推广“给机器装个‘神奇外挂’，一台机器秒变多商户模式，省下的钱又能快乐剁手啦”等诱导性极强的广告词。
在社交平台上，不少个人消费者与商户也透露了被骗取资金的经历。有支付行业从业人士告诉证券时报记者，行业发生的种种乱象，与“竞争激烈”的收单外包服务机构有着千丝万缕的关系。
作为支付产业链的“毛细血管”，收单外包服务机构承担着商户拓展、受理标识张贴、终端维护、聚合支付服务等非核心业务。值得注意的是，这些环节因野蛮生长而引发的风险已经显化。
“部分外包机构会通过伪造营业执照、门脸照片等手段，批量注册虚假商户来‘拓展’商户数量，而为了抢占市场份额，更有外包机构以‘零费率’‘POS机免费升级’为诱饵，引导商户更换收单机构，甚至通过‘切机’技术直接篡改商户后台数据。”上述支付行业从业人士表示。
更隐蔽的风险是针对技术的滥用。证券时报记者了解到，一些聚合支付服务商利用所谓的“系统化变造交易”等技术，将同一商户的交易拆分为多笔，分散至不同商户编码，以此规避监管套利。此类操作不仅扰乱市场价格体系，更成为洗钱、套现等违法行为的“温床”。在行业内，违规行为导致资金损失、商户权益受损的情况时有发生。因此，收单市场外包机构的违规问题，也成为了监管部门持续关注的重点。
此前信捷策路，中国支付清算协会收到某商户举报后调查发现，该商户的收单外包服务机构通过现有商户拓展新商户的方式展业，存在将外包业务转包、分包的行为。为此，中国支付清算协会也于今年4月及时发布了“关于加强收单外包服务管理防范转包、分包业务风险”的提示。
30种风险行为划定“警戒线”
为了加强收单外包服务自律管理，规范支付外包服务行为，防范收单业务风险，促进支付服务市场健康发展，中国支付清算协会近日发布了《收单外包服务机构备案管理规范》和《收单外包服务评价管理规范》。
在备案规范方面，新规明确，要严格落实“先备案后展业”管理要求，确保外包服务合规有序开展；同时，强化信息报送，包括要求外包机构定期报送关键业务数据，通过信息报送与数据分析，了解外包机构展业情况和行业状况。
在收单外包服务评价管理方面，新规进一步细化了信息登记、风险信息共享与黑名单管理、自律评价具体内容、标准和程序。同时，新规还明确列示出30种风险行为，包括外包机构违规经营被行政处罚，实施、参与洗钱、欺诈等违法活动，从事商户资金结算、转包分包业务，伪造或变造商户交易信息、频繁变更合作持牌机构等违规行为。
中国支付清算协会表示，下一步，将严格落实两项规范有关规定，加强收单外包服务事前事中事后、全链条全流程管理，规范收单外包服务机构展业行为，维护公平有序的收单外包服务市场秩序，促进收单市场健康发展。具体来看，一是持续推动外包机构备案管理，提升外包服务市场透明度，营造健康的支付受理服务环境；二是推动持牌机构切实履行收单业务管理主体责任，及时、全量登记并更新合作外包机构信息，加强行业风险信息共享，充分发挥行业联合惩戒作用，加快推动违法违规外包机构市场退出；三是组织开展收单外包服务评价工作，为外包机构提供公允的行业评价，供持牌机构选择合作机构、加强外包业务管理参考，加快支付外包服务市场优胜劣汰，促进支付服务市场规范稳健发展。
针对性监管持续发力
业内人士指出，整体来看，支付清算行业的监管态势始终趋严，涉及收单支付、银行卡清算等领域的相关管理办法陆续出台，行业监管进一步细化。
今年4月底，中国人民银行审议通过《银行卡清算机构管理办法》，并经国家金融监督管理总局同意，将于2025年11月1日起施行。
近年来，中国支付清算协会逐步探索外包机构备案管理机制，力图提高支付外包服务市场信息透明度，打击治理涉赌涉诈、网上售卖POS机、套码套现等违法违规乱象。
早在2024年9月，中国支付清算协会就发布通知称，为进一步加强收单外包服务自律管理，规范外包机构服务行为，促进外包服务市场健康发展，维护支付受理市场秩序，优化支付服务水平，根据《非银行支付机构监督管理条例》及其实施细则、《银行卡收单业务管理办法》《中国人民银行关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》等法律法规、规章与规范性文件，中国支付清算协会组织制定了《收单外包服务自律管理办法》（下称《办法》），自发布之日起实施。
《办法》对持牌机构外包管理、外包机构的服务管理、外包服务自律管理等方面作出了相关规定，而最新出台的两项新规正是《办法》的配套自律规范。
“新规的落地也会加速行业分化。合规能力强、技术实力雄厚的机构将迎来发展机遇信捷策路，持牌机构的责任也被进一步压实。”银行业某资深从业人士坦言，随着新规的深入实施，收单外包服务市场正从“野蛮生长”转向“规范发展”。短期来看，行业将经历阵痛期，部分中小机构或因合规成本过高而退出市场。不过，长期而言，合规能力强、技术领先的机构将占据主导地位，推动支付生态向更安全、更高效的方向演进。
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